发展商业医疗保险 助推医疗供给侧改革
2018-01-04 肖海峰 健康界
随着人均可支配收入的提升，将推动医疗需求向消费需求转变，医疗需求呈现多层次、多元化，推动医疗需求向消费需求转变。未来商业医疗保险公司对医保体系的参与程度将越来越高，将助推医疗供给侧的重大改革。
众所周知2017年11月初，贵州、四川等地医疗费用增长过快，超过全国医疗费用增长幅度控制在10%以下目标，国家卫计委陆续对控费不力的省份进行了约谈。贵州、四川等地也发出紧急通知，严格控制公立医院医疗费用过快和不合理增长，同时也给医院下了“紧箍咒”，多家三甲医院被曝接连发出通知，停用、重点监控上百个药品，停用部分医用耗材。事实上甘肃、河北、青海、内蒙古、广东多地为了完成国家卫计委定下的目标，也纷纷亮出了医疗控费“杀招”。
支付方压力倒逼医疗供给侧改革
医疗控费的最终目的是推动实现医疗费用增长与经济社会发展、医保基金运行和群众承受能力相协调。但也应该看到目前的现状存在支付方的巨大压力，因为随着人口老龄化的进一步加剧，医保费用的缺口也将越来越大，医保进一步压缩支出成为大概率事件，围绕控费而展开的一系列动作将比历史上任何一个时期更加严厉。同时，随着人均可支配收入的提升，将推动医疗需求向消费需求转变，医疗需求呈现多层次、多元化，推动医疗需求向消费需求转变。
国家卫生计生委《2016年我国卫生和计划生育事业发展统计公报》指出，2016年全国卫生总费用预计达4.63万亿元。其中：政府卫生支1.39万亿元(占30.0%)，社会卫生支出1.91万亿元(占41.2%)，个人卫生支出1.33万亿元(占28.8%)，人均卫生总费用3351.7元，卫生总费用占GDP百分比为6.2%。根据世界银行的数据，中国的人均医疗卫生费用远低于美国的9,403美元，同时也低于德国、法国、英国、日本、意大利、巴西、俄罗斯等世界其他主要国家，说明我国的医疗服务市场规模仍有较大的提升空间。《“健康中国2020”战略研究报告》提出到2020年，我国卫生总费用占GDP的比重达到6.5%-7.0%，未来我国医疗卫生支出在国民经济中的重要性将得到进一步提升。
全球各国的主要医疗保障模式
从全球各国医疗保障模式看，主要有国家（政府）医疗保险、社会医疗保险、商业医疗保险、储蓄医疗保险等四种模式。
国家（政府）医疗保险模式：是政府直接举办医疗保险事业通过税收形式筹集医疗保险基金，通过预算拨款方式给国立医疗机构，向本国居民提供免费（或低收费）的医疗服务。这种模式体现了社会分配的公平性和福利性，但在卫生资源的配置、医疗服务的价格方面，不利于市场机制的调节作用，服务效率较低，经费也往往不足。实施这类模式的有英国、加拿大、澳大利亚、北欧国家等。
社会医疗保险模式：是国家通过颁布立法或者规定强制实行医疗保险，参加社会医疗保险的个人及其雇主（或单位）必须按规定缴纳一定比例的费用作为社会医疗保险基金，用于支付参保人员的医疗费用。这种模式主要的特征是资金统筹、互助互济、现收现支，属于个人收入的再分配，体现社会的公平。但也存在着医疗消费的不合理、预防服务重视不够、医疗费用增长过快等问题。实施这类方式的有德国、欧共体国家、日本、韩国等。
商业医疗保险模式：是按照市场法则自由经营，医疗服务的供给和价格等通过市场竞争和市场调节来决定，政府不干预或很少干预，企业、民间团体、政府、个人等均可以购买。这种模式的主要特征是社会人群自愿入保，保险人与被保险人签订合同，缔结契约关系，履行权利和义务，商业医疗保险自由、灵活、多样化，可以根据社会不同需求开展业务，适应不同层次需求。在价格上医疗服务供应方存在竞争关系，有利于推行价廉质优的医疗服务，主动降低成本控制医疗费用，但也存在医疗总费用不易控制和不公平现象。实施这类方式的有美国、菲律宾等。
储蓄医疗保险模式：是通过立法强制劳资双方缴费，以雇员的名义建立保健储蓄账户，用于支付个人及家庭成员的医疗费用。其特点既不是强制性的纳税也不是强制性的缴纳保险费用，而是强制性的储蓄医疗基金，以家庭为单位进行筹资，激励人们审慎利用医疗服务，尽可能减少浪费。实施这类方式的有新加坡、马来西亚、印度尼西亚等。
我国的医疗保障体系特点
我国医疗保障体系分由三部分组成：主体医疗保障、补偿医疗保障和托底医疗保障，主体医疗保障由职工基本医疗保险、新农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险构成，补充医疗保障由公务员补助、企业补充保险、特殊人群和商业医疗保险构成，托底医疗保障主要是城乡医疗救助体系。
主体医疗保障和托底医疗保障构成了“3+1”医疗保障体系，目前基本覆盖了城镇就业人口、城镇非就业人口、农村人口和城乡困难人群，其中职工基本医疗保险、新农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险构成了我国基本医疗保险体系，覆盖面和覆盖人群广，确保了城乡居民的基本生活，维护了社会稳定。但也存在着仅能保障基本医疗需求，总体水平不高、人群待遇差距较大、保证可持续性不足以及运行过程中的越来越大支付风险等问题。
在补充医疗保障中，公务员医疗补助是国家为了保障公务员医疗待遇水平不降低而建立的医疗补助，对封顶线以上部分医疗费，门诊医疗费个人账户支付不足的部分，统筹基金支付中个人负担过重部分给予的补助；补充医疗保险是有条件的企业和事业单位在参加基本医疗保险的基础上，可以为职工和退休人员建立补充医疗保险，来解决基本医疗保险和大额医疗费用互助报销支付剩余费用；商业医疗保险性质上不是强制的，是单位和个人自愿参加的医疗消费保障。从目前看，补充医疗保险和商业医疗保险行业已大致成型，但存在着覆盖面较低，投保人群基数小，一些专业健康险公司营利能力弱等问题。
加快发展商业医疗保险
商业医疗保险是由保险公司以赢利为目的提供的医疗保障，消费者交纳一定数额保险金，遇到重大疾病或者享受医疗健康服务时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用作为补贴。商业医保是国家医疗保障体系的组成部分。
过去几十年我国的基本医疗保险覆盖率不断上升，保障水平加大，卫生支出高速增长，部分地区医保收支难平。目前我国医疗保障体系中，基本医疗保险占了约70%，个人自费超过20%，商业保险公司赔付仅占不到2%，作用非常有限。随着中国医保体系建设的不断推进，政府对商业保险机构的作用越来越重视，一方面，在基本医保和大病医疗保险中引入商业保险公司参与，提高基本医疗的管理效率；另一方面，逐步出台鼓励商业保险公司更多介入医疗保障体系，鼓励商业保险险种的发展，提高商业保险公司的付费地位，建立与医疗机构的联系，提高话语权以监督医生行为。
商业医疗保险产业链前端为药品、医疗设备的生产企业以及销售商；中端为保险中介机构，代理银行；后端是社会医疗保险机构、商业医疗保险提供者、医疗服务提供者、保险公估人、政府、律师等。商业模式主要有管理式医疗、结合式医疗、第三方管理、医保合作等模式。未来商业医疗保险公司对医保体系的参与程度将越来越高，将助推医疗供给侧的重大改革。
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42
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27
好好好文章看了学习了
39
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26
henhao
33
众所周知2017年11月初.贵州.四川等地医疗费用增长过快.超过全国医疗费用增长幅度控制在10%以下目标.国家卫计委陆续对控费不力的省份进行了约谈.
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